Avere (Net worth) vs Venit

Sursă: https://www.freepik.com

Cuprins:

1. Introducere

2. Detalierea subiectului

3. Concluzii

Introducere

“Comori de preţ şi untdelemn sunt în locuinţa celui înţelept, dar omul fără minte le risipeşte.” - Proverbe 21:20

Adesea, termenii "venit" și "valoare netă" sunt utilizați interschimbabil, ceea ce poate crea o percepție greșită că aceștia sunt direct sau cel puțin într-o anumită măsură proporționali. Însă realitatea nu este întotdeauna aceasta.

Așa cum menționează și Sfânta Scriptură într-un verset din Proverbe, indiferent cât de mult câștigi, este crucial să fii înțelept și să gestionezi cu chibzuință ceea ce ai, pentru a nu risipi.

Înțelesul termenului "venit", conform Dicționarului Explicativ al Limbii Române (DEX), este suma de bani pe care o primește o persoană sau o firmă dintr-o activitate desfășurată sau din proprietatea deținută, într-o anumită perioadă de timp; câștig, beneficiu.

Formula pentru calculul averii (valorii nete) este calculată prin scăderea tuturor pasivelor din totalul activelor. ( Active - Pasive )

Activele includ:

- Numerar, bani în bancă și depozite

- Investiții cum ar fi fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni

- Proprietăți imobiliare

- Bunuri mobile valoroase (de obicei obiecte evaluate la peste 100 de euro)

- Conturi de pensii

Pasivele includ:

- Credite ipotecare

- Credite de consum

- Credite auto

Detalierea subiectului

Să luăm exemplul următor:

Familia Popescu, cu următoarea structură:

- El: 40 de ani, Ea: 38 de ani, împreună cu cei doi copii ai lor (10 ani și 7 ani).

Situația lor financiară este următoarea:

- Dețin un apartament achiziționat cu credit în valoare de 110.000 de euro.

- O singură mașină evaluată la 10.000 de euro.

- Investiții în valoare de 10.000 de euro și un fond de urgență de 2.000 de euro.

- Au o datorie rămasă de 30.000 de euro pentru creditul ipotecar, cu o perioadă rămasă de rambursare de 10 ani, la o rată lunară de 400 de euro.

Venitul lunar al familiei Popescu este de 2.400 de euro.

Astfel, valoarea netă a familiei Popescu este estimată la 102.000 de euro.

Un indicator obișnuit pentru calcularea valorii nete personale se utilizează de obicei după formula: vârsta / 10 x venitul anual mediu.

În cazul cuplului nostru, acesta ar fi 3.9 x 28.8k € = 112.3k € (Familia Popescu se apropie foarte mult de acest indicator).

Dacă discutăm despre venituri, avem următoarea încadrare între veniturile din România și cele din Europa:

Sursă: https://wid.world

Dacă vorbim despre avere, avem următoarea distribuție în România și Europa:

Sursă: https://wid.world

Mai important decât venitul este cât reușești să investești, să pui deoparte și să donezi, atât în termeni absoluți, cât și în procente. Cumpătarea este crucială și în acest aspect. Voi explica mai departe în ce sens mă refer.

Succint voi expune 3 reguli de administrare a bugetului, respectiv de economisire:

1. regula 50-30-20

2. metoda lui Dave Ramsey cu min 15%

3. regula FIRE, in jur de 70%

1. Există o regulă despre care am discutat deja pe blog, cunoscută sub numele de regula 50-30-20 (50% pentru nevoi de bază, 30% pentru cheltuieli opționale și dorințe, 20% pentru economisire și investiții). Această regulă poate oferi direcții în călătoria ta financiară.

2. Dave Ramsey împarte în 7 pași organizarea finanțelor:

Pas 1. Crearea fondului de urgență - 1000 dolari, putem aplica și noi cu 1000 lei

Pas 2. Plătirea anticipată a datoriilor cu excepția locuinței

Pas 3. Creștere fondului de urgență la 3-6 luni de cheltuieli

Pas 4. Investește 15% din venitul familiei

Pas 5. Crearea unui fond pentru școlarizarea copiilor ( în US taxele de școlarizare sunt mai semnificative decât in Europa )

Pas 6. Plătește anticipat locuința

Pas 7. Crește portofoliul de investiții, dăruiește și altora

Dave propune o abordare detaliată în funcție de situația financiară a fiecăruia, recomandând să investești 15% în pasul 4.

3. Mișcarea FIRE (Financial Independence, Retire Early) este o formă extremă de gestionare a cheltuielilor, concepută pentru a obține independența financiară și pensionarea prematură. Potrivit acestei mișcări FIRE, rata de economisire este de 70%.

De-a lungul timpului, Dave a discutat cu mulți oameni care au obținut independența financiară, dar nu erau fericiți deloc din cauza concentrării continue pe strângerea de bani. Este necesară o schimbare de mentalitate pentru acești oameni, astfel încât să poată să se bucure și de rodul muncii lor.

Iată un interviu cu Dave și o persoană care dorește să urmeze acest plan: interviu.

Ceea ce contează nu este să ai o avere de x sau un salariu de y, nici măcar o rată de economisire de z.

Este important este să știi unde se duc banii tăi și să te bucuri de alegerile pe care le faci și de ceea ce ți-a dat Dumnezeu, să trăiești o viață autentică.

Când ești conștient de cheltuielile tale, poți lua măsuri și poți face schimbări dacă este necesar.

Să continuăm cu familia Popescu.

Să spunem că ea are o rată de economisire (RE) de 5%, ceea ce înseamnă 120 de euro pe lună (20 de euro economisiți și 100 de euro investiți).

Familia Popescu își dorește să crească suma pe care o economisește, având două opțiuni:

1. Creșterea veniturilor: Ar putea să obțină o creștere anuală a veniturilor familiei cu 100 de euro, depășind anumite obiective profesionale convenite cu angajatorul.

2. Creșterea economiilor: O metodă care afectează foarte puțin bugetul este să crească procentul destinat economisirii/investițiilor cu 1% la fiecare 6 luni. Astfel, în 2,5 ani, rata de economisire ajunge la 10% din veniturile lor.

Dacă venitul familiei rămâne constant în această perioadă, acei 10% reprezintă 240 de euro pe lună. Dacă continuăm cu același plan încă 2,5 ani (adică în 5 ani în total), rata de economisire va ajunge la 15%, adică 360 de euro pe lună.

Să analizăm și cazul în care familia Popescu folosește ambele strategii. Presupunem o creștere salarială de 2,5% în fiecare an.

Situația pe 5 ani ar arăta astfel:

- Anul 0: Venit: 2.400 €, RE: 5%, 120 €/lună

- Anul 1: Venit: 2.460 €, RE: 7%, 172 €/lună

- Anul 2: Venit: 2.521 €, RE: 9%, 226 €/lună

- Anul 3: Venit: 2.584 €, RE: 11%, 284 €/lună

- Anul 4: Venit: 2.648 €, RE: 13%, 344 €/lună

- Anul 5: Venit: 2.714 €, RE: 15%, 407 €/lună

Diferența absolută între P1+P2 față de doar P1 este de 407 € - 360 € = 47 €/lună.

Această strategie combinată permite familiei Popescu să beneficieze de o creștere semnificativă a economiilor lunar, în urma unei creșteri constante a veniturilor și a procentului destinat economisirii și investițiilor.

Studiul The National Study of Millionaires  realizat de Ramsey Solutions este bazat pe cercetarea a 10.000 de milionari din America. Iată principalele concluzii:

- 8 din 10 investesc în planuri de pensii, cum ar fi 401(k).

- 3 din 4 milionari au afirmat că investițiile regulate pe parcursul mai multor ani au fost cheia succesului lor.

- 94% trăiesc cu mai puțin decât veniturile lor.

- Majoritatea sunt prima generație de milionari și nu au moștenit averea (79% nu au primit nimic de la părinții lor).

- Top 5 cariere ale milionarilor includ inginer, contabil, profesor, manager și avocat.

- 62% au studiat la școli publice.

- 57% utilizează o listă de cumpărături regulată.

- O treime dintre aceștia nu au câștigat niciodată peste 100.000 dolari pe an.

Concluzii

Studiul prezentat mai sus este extrem de încurajator pentru cineva care dorește să economisească, să investească și să-și asigure un trai cel puțin decent pentru perioada în care nu va mai putea lucra.

“You control your destiny with your behavior. Personal finance is 80% behavior and only 20% head knowledge. As I learn to control my money, I’m really learning to control myself.

That’s self-control.” — Dave Ramsey

Cumpătarea este foarte importantă deoarece este la îndemnă să cădem în extreme.

Desigur, pe lângă economisire, există și investiții. Modalitățile de a investi sunt numeroase: este important să-ți setezi obiective pentru investițiile tale, să înțelegi în ce anume investești, să nu investești sume mari deodată și să diversifici investițiile.

Referințe:

1.  https://wid.world, vizitat 17 Iunie 2024

2.  https://www.youtube.com/watch?v=oAqOhQX0F9Y&ab_channel=TheRamseyShowHighlights, vizitat 17 Iunie 2024

3.  https://www.ramseysolutions.com/dave-ramsey-7-baby-steps?fbclid=IwZXh0bgNhZW0CMTEAAR0cNPXoMFPcxaQ5HjaTiS4amJO-YggmZE0eKvzDJm_gro4dgtRBBPhThCg_aem_64AnebhIPoYINsSWwSN6Tw, vizitat 18 Iunie 2024

4.  https://www.investopedia.com/terms/f/financial-independence-retire-early-fire.asp, vizitat 18 Iunie 2024

5.  https://www.ramseysolutions.com/retirement/the-national-study-of-millionaires-research, vizitat 18 Iunie 2024

6. https://chatgpt.com, vizitat 18 Iunie 2024

7. https://www.freepik.com, vizitat 18 Iunie 2024