Cum să accesezi un credit pentru un imobil?

Cuprins:

1. Introducere

2. Credit de nevoi personale

3. Credit Noua Casă

4. Credit Ipotecar

5. General valabile

6. Încheiere

Introducere

Vom continua discuția aici, dezvoltând temele celor două articole anterioare despre imobiliare și credite.

În funcție de tipul de proprietate, fie că vorbim despre rezidențial sau spații comerciale, cum ar fi case, apartamente sau terenuri, există diverse opțiuni de creditare disponibile.

Una dintre opțiuni este să te împrumuți de la rude sau prieteni 😅 pentru suma de care ai nevoie pentru a completa finanțarea pe care o ai momentan. Este important să fii atent în această situație, pentru a evita transformarea relației într-una de datornic-creditor.

Există și opțiunea de a te împrumuta de la o Instituție de Finanțare Non-Bancară (IFN) pentru a acoperi suma de bani de care ai nevoie.

Totuși, consider că este destul de dezavantajos să optezi pentru această variantă din cauza dobânzilor lor mari și a condițiilor neprietenoase asociate după accesarea creditului.

Deși beneficiezi de avantajul primirii banilor rapid, trebuie să fii conștient că accesarea acestora cu prea mare grabă te va face să plătești mai mult pentru ei în final😅.

Există câteva categorii de persoane care recurg la împrumuturi de la IFN-uri, una dintre acestea fiind persoanele considerate nebancabile - acele persoane care nu sunt eligibile să obțină un credit de la bănci din diverse motive.

În cazul în care o bancă nu îți poate oferi un împrumut, poate ar trebui să ne întrebăm care este cauza acestei situații. 😊

Credit de nevoi personale

De regulă, în această situație, banca oferă sume mai modeste în comparație cu un credit ipotecar.

Limita maximă oferită de bancă este de aproximativ 35.000 euro (exemplu: cazul ING la momentul redactării articolului).

Avantaje 🥳:

• Nu este necesară ipoteca pe imobil.

• Condițiile de acordare a creditului sunt mai relaxate.

• Procesul de acordare a creditului este mai rapid în comparație cu un credit ipotecar.

• Nu este obligatorie încheierea unei polițe de asigurare.

• Mai puține taxe asociate cu acordarea creditului.

• Posibilitatea de a solicita creditul exclusiv online.
  

Dezavantaje 😭:

• Limita de creditare este mult mai mică în comparație cu un credit ipotecar.

• Dobânda este semnificativ mai mare decât cea a unui credit ipotecar.

• Există anumite taxe diferite față de creditul ipotecar (de exemplu, taxa pentru plată anticipată).

• Durata maximă a unui credit de nevoi personale este mai mică decât cea a unui credit ipotecar (în jur de 5 ani).
  

Credit Noua Casă

Anterior, programul era cunoscut sub denumirea de "Prima Casă" și este un program susținut de stat.

Pentru creditul "Noua Casă", ING oferă un simulator de credit. Poți accesa simulatorul făcând click aici și poți ajusta datele pentru a se potrivi cât mai bine situației tale.

Există două plafoane de creditare: 70.000 euro și 140.000 euro, iar avansul necesar este de 5%, respectiv 15%.

Un avantaj al creditului "Noua Casă" este faptul că pentru credite sub 70.000 euro poți plăti un avans de doar 5% (în limita fondurilor existente).

Pentru mai multe detalii despre criteriile aplicabile acestui tip de credit, poți face click aici.

Există și câteva dezavantaje notabile:

• Statul este implicat (are și el, pe lângă banca, ipoteca pe imobil), astfel că pentru închiriere/vânzare/modificări aduse imobilului trebuie să obții o aprobare de la ambele părți în prealabil.

• Existe necesar să plătești o sumă la accesarea creditului reprezentând primele trei rate de dobândă.

• Mai multe bănci oferă aceste oferte, însă procesul poate dura mai mult, fiind implicat și statul în această discuție.
  

Creditul "Noua Casă" este oferit doar cu sistem de creditare cu dobândă variabilă.

Durata maximă este de 30 de ani.

Credit Ipotecar

Cred că această variantă este cea mai comună modalitate de creditare, deși în Romania statisticile arată că se cumpără mai multe imobile cash decât cu credit ( o statistică în acest sens poți găsi aici ).

Majoritatea băncilor oferă aceasta variantă de creditare, cu sume cuprinse între 17.000 euro - 280.000 euro, cazul celor de la ING.

Exista un calculator/ simulator de credite și pentru credite ipotecare, poți faci click aici.

Iar ca termen de rambursare a creditului au perioade cuprinse între 3 ani - 30 ani de obicei ( am văzut de curând și o varianta de creditare de 35 ani )

Condiții care pot influenta suma maximă acordată de bancă și dobânda oferită de aceasta:

• încheierea unei asigurări de viață ( pentru unele bănci aceasta asigurare este necesară, la altele nu este )

• încasarea salariului la banca respectiva

• anul construcției imobilului/ certificatul energetic

Pe lângă salariu, mai sunt luate in considerare și alte tipuri de venituri, ex: chiriile. ( pentru chirii trebuie ca acestea să fie declarate la ANAF )

General valabile:

Criterii de eligibilitate pentru accesarea unui credit includ:

•  Contract de muncă cu perioadă nedeterminată.

•  Salariul să fie cel puțin egal cu salariul minim pe economie.

•  Minim 1 an de experiență în câmpul muncii și cel puțin 6 luni la angajatorul curent (fără întreruperi mai mari de 1 lună în ultimul an).

•  Vârsta maximă pentru finalizarea rambursării unui credit este de obicei 65 de ani (de exemplu, la 40 de ani, poți contracta un credit pe maxim 25 de ani).
  

Pentru credite există două opțiuni de plată: rate egale (sistem clasic - principalul crește în timp, dobânda scade în timp) sau rate descrescătoare (sistem introdus recent - principalul rămâne constant în timp, dobânda scade în timp).

Voi prezenta două simulări de rambursare pentru un credit ipotecar.

Iată, mai sus, varianta de rambursare cu rate egale pentru un împrumut de aproximativ 90.000 euro, cu o dobândă anuală de 5,59% și DAE (Dobândă Anuală Efectivă) de 9,31%. Suma totală plătită către bancă în decursul a 30 de ani este de 235.473 euro.

Iată, mai sus, varianta de rambursare cu rate descrescătoare pentru un împrumut de aproximativ 90.000 euro, cu o dobândă anuală de 5,59% și DAE (Dobândă Anuală Efectivă) de 9,04%.

Suma totală plătită către bancă în decursul a 30 de ani este de 197.913 euro.

DAE reprezintă Dobânda Anuală Efectivă, care include dobânda propriu-zisă, precum și comisioanele și taxele asociate (costul total al creditului).

Pentru ambele sisteme de rambursare, se poate opta atât pentru dobândă fixă (de obicei pentru 3-5 ani; BRD a avut în ofertă și o dobândă fixă pe 30 de ani), cât și pentru dobândă variabilă.

Încheiere

“Când nu este chibzuinţă, poporul cade, dar biruinţa vine prin marele număr de sfetnici” Proverbele 11:14 ( Cornilescu )

Înainte de a lua o decizie atât de importantă, este necesar să consulți oameni în care ai încredere și să te informezi din surse diverse.

Prin acest articol, îmi propun să ofer câteva informații utile pentru acest proces.

Consider că este benefic să te bazezi și pe un broker de credite, recomandat de alte persoane cu care a colaborat anterior (de regulă, brokerii de credite nu percep comisioane de la clienți, ci de la bănci).

Un broker poate facilita procesul, ajutându-te cu programările la notar și la bancă. De asemenea, te poate ghida în identificarea celor mai bune oferte de pe piață, adaptate nevoilor tale.

Există, de asemenea, un site web care te poate ajuta să compari ofertele de pe piață, oferind detalii despre suma pe care o poți împrumuta: 123credit.

Renegocierea contractului - Unele bănci oferă clienților lor posibilitatea de a beneficia de oferta actuală din piață fără a refinanța (doar cu act adițional).

Refinanțarea și plata anticipată reprezintă ambele metode prin care poți ajusta perioada sau rata lunară a creditului în funcție de nevoile tale.

Refinanțarea este adesea efectuată atunci când apare o dobândă mai avantajoasă pe piață și are sens din punct de vedere financiar (refinanțarea implică anumite costuri, cum ar fi notarul și taxa percepută de bancă, care variază în funcție de fiecare situație în parte și trebuie să compenseze diferența de dobândă sau de rată).

În familia noastră, am efectuat o refinanțare pentru un credit ipotecar la o dobândă inițială de 7,9%, reducând-o la 5,9%.

Am făcut calculele și am constatat că această refinanțare a fost în avantajul nostru.

Plata anticipată poate fi efectuată fie pentru a scurta perioada creditului, fie pentru a reduce rata lunară (noi am optat pentru scurtarea perioadei, deoarece acesta a fost obiectivul nostru principal: să finalizăm cât mai rapid creditul).

Nu trebuie să încetezi să fii generos și nici să nu mai pui bani deoparte atunci când faci plăți anticipate la credit.

Pe curând! 😊

Surse:

https://ing.ro/persoane-fizice/credite, vizitat 24 Martie 2024

https://www.fngcimm.ro, vizitat 24 Martie 2024

freepik.com, vizitat 24 Martie 2024