Datorii financiare

1. Introducere: Ce sunt datoriile?

2. Ce părere are Biblia despre datorii și datornici?

3. Discuție despre datorii

4. Categorii de datorii

5. Experiența personală

6. Recomandări documente extra

7. Încheiere: Se poate și fără datorii?
   

Introducere: Ce sunt datoriile?

Datoriile conform dex: datora, datorez / datori

• A avea de plătit cuiva o sumă de bani sau, prin extensiune, un bun; a fi dator cuiva ceva.

• A avea o datorie morală sau legală față de cineva, a-i fi îndatorat pentru ceva; a fi obligat la ceva față de cineva
  

Ce părere are Biblia despre datorii și datornici?

• Proverbe 22:7 (Cornilescu): "Bogatul stăpâneşte peste cei săraci, şi cel ce ia cu împrumut este robul celui ce-i dă cu împrumut.

• Romani 13:8 (Cornilescu): "Să nu datoraţi nimănui nimic, decât să vă iubiţi unii pe alţii, căci cine iubeşte pe alţii a împlinit Legea.

• Psalmi 37:21 (Cornilescu): "Cel rău ia cu împrumut şi nu dă înapoi, dar cel neprihănit este milos şi dă.

• Proverbe 3:27-28 (Cornilescu): Nu opri o binefacere celui ce are nevoie de ea, când poţi s-o faci.Nu zice aproapelui tău: „Du-te şi vino iarăşi; îţi voi da mâine”, când ai de unde să dai!

Biblia subliniază pericolul de a fi supus datoriilor și ne îndeamnă să fim responsabili în administrarea resurselor noastre financiare.

În general, Biblia promovează principii de înțelepciune, onestitate și responsabilitate în gestionarea banilor, îndemnând oamenii să trăiască în mod echilibrat și să evite îndatorarea excesivă. 

Biblia nu impune interdicții cu privire la practica împrumuturilor, un aspect important de menționat.

Discuție despre datorii

Am remarcat diverse perspective referitoare la datorii de-a lungul timpului, iar opiniile legate de acest subiect sunt puternic modelate de experiențele individuale și trecutul fiecăruia.

De exemplu, o persoană care a trecut prin faliment din cauza creditelor este mai puțin probabil să recomande împrumuturile altei persoane.

Un caz relevant din România se referă la indivizii care au achiziționat imobile în perioada 2008-2009, utilizând credite în franci elvețieni, cu un nivel de îndatorare semnificativ. O parte dintre acești oameni adoptă o atitudine fermă împotriva împrumuturilor în urma acestei experiențe neplăcute.

Găsim și în Biblie un exemplu prin povestirea din 2 Regi 4:1-7, în care o văduvă se confruntă cu datorii și riscul pierderii copiilor săi, dar printr-un miracol, ea reușește să-și plătească datoriile și să își asigure traiul pentru ea și familia ei.

Datoriile sunt strâns legate de lucrul pe care îl urmărești.

Există în lumea financiară educatori sau oameni de afaceri care vorbesc de datorii bune și datorii rele.

Potrivit acestora, datoriile bune sunt cele care contribuie la creșterea pe termen lung a averii tale, cum ar fi investițiile în imobile, educație sau afaceri.

Pe când datoriile rele sunt cele care pot devaloriza în timp, cum ar fi achiziționarea unei mașini noi sau împrumuturile pentru consum, vacanțe, etc.

Creditele facilitează accesul imediat la lucruri pe care nu ți le poți permite sau nu vrei să le achiziționezi integral în prezent.

Atunci când plătești cash (bani fizici, card de debit, transfer bancar etc.) ești mai conștient de preț și te întrebi dacă ai cu adevărat nevoie de acel produs.

În schimb, utilizând creditul, aceste considerații tind să dispară adesea, deoarece limita de credit poate fi generoasă cu consumatorii.

Luând un exemplu specific, să presupunem că dorești să cumperi un apartament în București în valoare de 80.000 de euro. Pentru că nu ai reușit să strângi întreaga sumă, te orientezi către alte opțiuni și te adresezi unei bănci.

Banca îți oferă o propunere de credit ipotecar (excluzând programul Prima Casă), cu un avans de 15% (presupunând că este prima ta achiziție imobiliară).

Avansul de 15% = 12.000 euro.

Să spunem ca până te-ai interesat tu la banca, apartamentul s-a vândut și ai găsit un altul, în aceeași poziție, însă cu 10.000 euro mai scump.

Avansul pentru acest nou apartament de 90.000 euro este de 13.500 euro, deci o diferență de 1500 euro, nu extrem de mult ai zice, daaar, dacă faci diferența între costul celor 2 imobile este de 10.000 euro ( diferența pe care la credit nu o realizezi prea tare, decât în cazul în care banca nu îți poate acorda diferența de care ai nevoie 😅)

Pe de altă parte, în cazul unei achiziții plătite integral/cash, este evident încă de la început faptul că este cu 10.000 de euro mai scump și nu se încadrează în bugetul dat (spațiu în care negocierea poate interveni).

De multe ori cheltuim mai mult dacă folosim creditul, pentru că lucrurile nu par atât de scumpe când auzim de o plată lunară: avem un Iphone 15 128 GB- 181.25 lei/luna - 24 rate vs. plată cash 4349 lei. Parcă nu este așa de scump acest telefon dacă îl gândim ca plată lunară în comparație cu plată integrală (acesta este o varianta de rate fără dobândă).

Totodată, manifestăm o atenție sporită atunci când achiziționăm cu resursele noastre, asigurându-ne că obținem cea mai bună valoare pentru acei bani.

Biblia, în schimb, nu împarte în datorii rele sau datorii bune; ceea ce știm din Biblie este faptul că datoriile trebuie plătite și că nu ești liber față de cel căruia îi datorezi până nu ai achitat întreaga datorie.

Tipuri de datorii

În funcție de destinația resurselor se pot clasifica în:

• Datorii pentru business/ o afacere

• Datorii pentru studii (de obicei valabile în afară: UK, US) - în România, taxele de școlarizare de obicei nu ajung la sume atât de mari încât să fie necesar un credit.

• Datorii pentru credite de consum (aici avem de obicei diverse mici lucruri: un telefon, o mașină de spălat).

• Datorii pentru un automobil (un tip de datorie destul de nerecomandat, mai ales dacă automobilul este cumpărat nou: în timp, se depreciază, iar creditul nu se plătește cu aceeași viteză cu care se depreciază mașina, ajungând să datorezi mai mult decât valorează mașina la un moment dat).

• Datorii pentru un imobil (unul dintre cele mai comune tipuri de datorii, avantajul aici este faptul că, de obicei (nu întotdeauna) imobilul se apreciază în timp).

Iar în funcție de creditori, putem împărți datoriile astfel:

• Datorii către bănci - (băncile oferă o mulțime de pachete de credite: nevoi personale, descoperire de cont, card de credit, ipotecar, etc.) Exemple de bănci: Banca Transilvania ( BT), ING, Unicredit, BCR, BRD.

• Datorii către IFN - (Instituții Financiare Nonbancare, aici sunt acordate diverse credite pentru persoane al căror dosar de credit nu era acceptat de către bănci, din diverse motive. Mare atenție aici la dobânzi, deoarece acestea se pot înăspri în cazul întârzierilor plăților.) Exemplu de IFN-uri: UNICREDIT LEASING CORPORATION IFN SA, BCR LEASING IFN SA, BNP PARIBAS LEASING SOLUTIONS IFN SA,  TBI MONEY IFN SA, Provident.

• Datorii către rude sau prieteni (este bine ca aceste datorii să fie limitate, pentru a nu transforma o prietenie într-o relație creditor-debitor).

Experiența personală

Legătura mea cu datoriile/creditele este următoarea:

1. Am avut o datorie către tatăl meu, care mi-a vândut o mașină în rate (am finalizat datoria în câteva luni, fiind vorba de o Skoda Fabia din 2006 😊).

2. Am avut două carduri de credit, inițial necesare pentru închirierea de mașini, deși este posibil și fără, dar este mai convenabil cu ele (având două carduri pentru cazul în care unul nu funcționează). În timp, am început să folosesc unul dintre aceste carduri și pentru alte achiziții, observând astfel cum încep să apară datoriile. Am decis să mă limitez la un singur card de credit, pe care nu-l mai port cu mine, iar codul PIN l-am uitat (nu l-am mai folosit de câțiva ani buni 🥳). Soția mea a avut și ea un cuvânt de spus aici, ce-i drept 😂.

3. Avem un credit ipotecar luat in 2023 ( luat cu o dobândă de 7.6% la ING la începutul anului, refinanțat la sfârșitul anului la 5.9% la Unicredit )

4. Am și împrumutat de-a lungul timpului către prieteni/familie, iar într-un caz, relația cu un prieten s-a deteriorat din cauza acestor împrumuturi.

Recomandări documente extra

Câteva informații despre datorii și credite în limba engleză poți găsi aici.

Pentru și mai multe informații legate de acest subiect, pot să recomand o carte scrisă în limba engleză de Rachel Cruze: “Love Your Life not theirs” - în traducere: “Iubește viața ta, nu pe a lor”.

Rachel Cruze este o expertă în finanțe personale, totodată este și fiica lui Dave Ramsey, fiind astfel influențată puternic de tatăl său și de experiențele prin care a trecut acesta.

Dave Ramsey a împrumutat mulți bani de la bancă, pentru ca, la ceva timp după aceea, să dea faliment. El este o voce puternică împotriva datoriilor.

Cartea explorează conceptul de gestionare a banilor și oferă sfaturi practice pentru a crea și menține un stil de viață financiar sănătos.

Rachel pune accentul pe ideea că fiecare persoană are propriile obiective și valori financiare și că ar trebui să se concentreze asupra construirii unei vieți care să reflecte aceste priorități, în loc să se compare cu alte persoane.

Cartea încurajează cititorii să-și stabilească obiective realiste, să economisească și să investească în mod inteligent, și să renunțe la comparații constante cu alții.

Asemenea tatălui său, Rachel Cruze subliniază importanța evitării datoriilor și încurajează pe cât posibil să nu se recurgă la ele. În mod obișnuit, singura excepție în sfaturile lor este reprezentată de achiziționarea unei locuințe.

Încheiere: Se poate și fără datorii?

Problema datoriilor este resimțită diferit de fiecare individ, astfel că nu există o rețetă care să se potrivească pentru toată lumea, însă cumpătarea este necesară.

Fiind atât de diverși, gândul de a fi în datorie și necesitatea plății lunare pot părea o povară pentru unele persoane, în timp ce pentru altele nu este o problemă atât de mare. În același timp, pentru cei care se mobilizează greu, creditele pot lucra în favoarea lor, ajutându-i și motivându-i să atingă un scop pe care altfel nu l-ar fi îndeplinit.

În concluzie, datoriile pot fi folosite în scopuri benefice dacă sunt luate cu moderație, fără excese. Este indicat să plătim datoriile cât mai rapid, anticipat și cu o "intensitate de gazelă", dacă ar fi să-l cităm pe Dave Ramsey.

Și, da, este posibil și fără datorii; cunosc mai multe persoane care au adoptat acest principiu de a evita datoriile și totuși au reușit în viață.

Până data viitoare, vă doresc să aveți grijă de voi și să vă gestionați responsabil datoriile. Închei cu două îndemnuri, două versete din Biblie și un citat de la Dave Ramsey:

Coloseni 3: 23-24 (Cornilescu) “Orice faceţi, să faceţi din toată inima, ca pentru Domnul, nu ca pentru oameni, ca unii care ştiţi că veţi primi de la Domnul răsplata moştenirii. Voi slujiţi Domnului Hristos.”

Dave Ramsey: “Debt gives you the ability to look like you’re winning when you’re not.”, în traducere: "Datoria îți oferă posibilitatea de a arăta ca și cum ai câștiga atunci când defapt nu este așa".😊