Investiții - Pensie Pilon 2

( sursă: freepik.com)

Cuprins:

1. Introducere

2. Pensie pilon 2 - discuție

3. Când se pot încasa sumele strânse în fond?

4. Sunt opțiuni de a nu mai cotiza la aceste pilon 2?

5. Se poate schimba fondul de investiții?

6. Experiența personală 

7. Concluzie

Introducere

În acest articol vom discuta despre investiții🎉🎊

Daaar o să începem încet, fără chestii prea complicate.

Mai exact despre Pilonul II de pensii. Reprezintă pensia o investiție ?

Una din cele mai simple și puțin băgate în seamă metode de investiție o reprezintă pilonul 2 de pensii.

Înainte de a intra în detalii, aș dori să prezint în câteva cuvinte variantele de pensii în România:

• Pilonul 1: Pensia de stat (bani care se duc către persoanele pensionate în prezent), reprezintă 20.25% din salariul brut.

• Pilonul 2: Pensie administrată privat, reprezintă 4.75% din salariul brut.

• Pilonul 3: Pensie facultativă, procentul maxim poate fi de 15% din salariul brut, iar angajatorul poate contribui și el în această schemă.

• Pilonul 4: Pensie ocupațională, inițiată de angajator.

Pensie pilon 2 - discuție

Reprezintă o formă pasivă de investiție, în care 4.75% (această cifră a crescut la 4.75% începând din 2024, anterior fiind de 3.75%) din venitul brut se direcționează către un fond de investiții.

Personal, consider că acest procent este destul de semnificativ pentru a fi ignorat.

Să luăm în considerare un salariu mediu în România, în valoare brută de 7567 lei.

Procentul de 4.75% reprezintă 359,43 lei care se investesc în fondul 2 de Pensii (deja pare a fi o sumă considerabilă pentru investiții).

Pentru exemplul unei persoane care are 30 de ani și investește această sumă timp de 35 de ani (adică până la vârsta de 65 de ani), putem analiza următorul scenariu:

( sursă: www.calculator.net)

Astfel, ajungem la un total de aproximativ 171.000 de euro, care la un randament de 7.41%, ar genera aproximativ 1000 de euro pe lună după 35 de ani.

Am presupus că am investit o sumă inițială de 15.000 de lei (care au fost acumulați până la vârsta de 30 de ani).

Sper ca ți-am stârnit interesul 😊

Dacă dorești să explorezi datele în detaliu, poți face clic aici.

În cazul în care nu știi unde sunt direcționați cei 4.75% din salariul brut, poți face clic aici pentru a verifica compania care îți administrează portofoliul - Pilonul 2.

Există în total 7 fonduri care se ocupă de această activitate:

• Allianz Țiriac Pensii Private

• BCR Pensii

• BRD Pensii

• Carpathia Pensii

• Generali Pensii

• Metropolitan Life Pensii

• NN Pensii

Această formă de pensie este obligatorie pentru persoanele cu vârsta de până în 35 de ani, iar după această vârstă devine opțională.

Alegerea fondului de pensii poate fi făcută în primele 4 luni de la angajare, cu condiția să ai sub 35 de ani.

Dacă nu selectezi o opțiune în acest interval, vei fi atribuit automat unuia dintre cele 7 fonduri.

Persoanele cu vârsta între 35 și 45 de ani pot opta oricând pentru una dintre cele 7 variante, dar nu sunt înscrise automat în niciun fond; trebuie să se înscrie voluntar.

Limita maximă de vârstă pentru aderare este de 45 de ani.

Contribuția către Pilonul 2 reprezintă proprietatea privată a românilor.

Aproximativ 8 milioane de români beneficiază de acest Pilon 2, numărul lor fiind similar cu populația activă a României.

Avantaje🥳:

• Transparență: Evoluția sumelor investite poate fi verificată cu ușurință printr-un simplu click.

• Administrare privată: Fondurile nu sunt gestionate de către stat, ci de către companii specializate în domeniu.

• Siguranță în caz de deces: Moștenitorii primesc sumele din Pilonul 2 în cazul decesului titularului.

• Stabilitate financiară: Fondul de pensii este protejat împotriva falimentului.

Posibile dezavantaje🥲:

•  Riscul naționalizării Pilonului 2.

Asociația pentru Pensiile Administrate Privat din România (APPR) a realizat o scurtă prezentare a Pilonului 2, pe care o poți viziona aici.

Randamentul mediu anual, în ultimii 15 ani, a fost de 7.41%.

(sursă : https://apapr.ro )

Dacă te pasionează cifrele și statistica, sau pur și simplu dorești să afli mai multe, Asociația pentru Pensiile Administrate Privat din România (APAPR) a pus la dispoziție statistici despre cele 7 fonduri, pe care le poți accesa de aici.

Este rațional să iei în considerare planificarea pentru pensie încă de la începutul carierei sau în primele etape ale vieții profesionale?

Desigur, puterea dobânzii compuse este mai evidentă cu cât perioada de investiție este mai lungă. (Poți observa acest lucru ușor din primul grafic al acestui articol, cum spre sfârșitul celor 35 de ani de investiție, investiția începe să crească exponențial.)

Când se pot încasa sumele strânse în fond?

1. la momentul pensionarii pentru limita de vârstă

2. invaliditate sau deces
   

La momentul încasării, există opțiunea de a retrage suma fie eșalonată, fie integrală într-o singură tranșă.

În caz de deces, suma respectivă poate fi virată direct în fondul de pensii Pilon 2 al moștenitorilor.

Dacă se optează pentru modalitatea de retragere eșalonată, perioada maximă de retragere este de 5 ani.

Sunt opțiuni de a nu mai cotiza la aceste pilon 2?

Există câteva domenii în care angajații au opțiunea de a nu cotiza pentru o perioadă la acest fond, de exemplu în IT, construcții etc.

Personal, nu consider că este o idee bună să renunți la acest tip de investiție.

Pentru a obține un randament similar, este necesară o disciplină lunară, iar pe lângă aceasta, trebuie să existe și o direcție bine definită pentru a nu utiliza resursele respective până la momentul pensionării.

Se poate schimba fondul de investiții?

Da, se poate schimba. În primii 2 ani, există și un comision aferent acestei proceduri de 5% din valoarea portofoliului, după 2 ani este gratuit.

Costuri / comisioane 👀

( de la metropolitan )

• între 0,02% și 0,07% pe lună, în funcție de rata de rentabilitate ( 0.02 - rentabilitate sub inflație, 0.03 - un punct peste inflație, etc )

• taxă de audit

Experiența personală

În anul 2017, am fost repartizat la Fondul Metropolitan.😊

Pe site-ul celor de la metropolitan, pot accesa detalii despre valoarea activului, numărul de tranșe, etc.

Primesc anual un plic cu detaliile activului, dar pot, de asemenea, să accesez contul pentru a urmări mai frecvent evoluția portofoliului.

( sursă: freepik.com)

Concluzie

Ca în orice tip de investiție, există și aici un risc, pe care l-am menționat ca dezavantaj: acela de a se naționaliza fondul de pensii Pilon 2.

Cu toate acestea, avantajele acestui sistem sunt destul de mari.

Reiterez faptul că nu consider că este o idee bună să renunți la acest tip de investiție. Pentru a obține un randament similar, este necesară o disciplină lunară, iar pe lângă aceasta, trebuie să existe și o direcție foarte ferm stabilită pentru a nu utiliza resursele respective până la momentul pensionării.

Cu cât avem o varietate mai mare de investiții, cu atât suntem mai protejați împotriva unei căderi bruște a pieței, iar în cazul nostru o protecție pentru anii când va fi mai greu sa muncim.

Proverbele 21:20 (Cornilescu) spune: "Comori de preț și untdelemn sunt în locuința celui înțelept, dar omul fără minte le risipește."

Să fim deci înțelepți și să nu risipim ceea ce am primit de la Dumnezeu în administrare.

Surse:

• https://apapr.ro/pensia-ta-online-verifica, vizitat 6 Aprilie 2024

• https://www.calculator.net/investment-calculator.html, vizitat 6 Aprilie 2024

• www.calculator-salarii.ro, vizitat 6 Aprilie 2024

• www.freepik.com, vizitat 7 Aprilie 2024

• https://apapr.ro/pensii-private/cum-functioneaza/, vizitat 7 Aprilie 2024

• https://www.metropolitanlife.ro/pensia-ta-pilon-2/ai-nevoie-de-ajutor-si-intrebari-frecvente/, vizitat 7 Aprilie 2024

• https://apapr.ro/munca-ta-pensia-ta/, vizitat 7 Aprilie 2024

• https://apapr.ro/pilonul-ii-de-pensii-private-obligatorii-dupa-primii-15-ani-romanii-au-virat-169-mld-eur-si-au-acum-in-conturi-cu-5-mld-eur-mai-mult/, vizitat 7 Aprilie 2024

• https://www.metropolitanlife.ro/pensia-ta-pilon-2/ai-nevoie-de-ajutor-si-intrebari-frecvente/, vizitat 7 Aprilie 2024