Investiții - Pensie Pilon 3 și Pensie Pilon 4

( sursă: freepik.com )

Cuprins:

1. Introducere

2. Pensie Pilonul 3

3. Pensie Pilonul 4

4. Concluzii

Introducere

Reiterăm că în România există patru categorii de pensii:

• Pilonul 1: Pensia de stat (bani care se duc către persoanele pensionate în prezent), reprezintă 20.25% din salariul brut. ( despre care există un articol pe blog)

• Pilonul 2: Pensie administrată privat, reprezintă 4.75% din salariul brut. ( despre care există un articol pe blog)

• Pilonul 3: Pensie facultativă, procentul maxim poate fi de 15% din salariul brut, iar angajatorul poate contribui și el în această schemă.

• Pilonul 4: Pensie ocupațională, inițiată de angajator. ( compania stabilește în funcție de anumite criterii contribuțiile pentru angajați )

Ne vom concentra așadar pe Pilonul 3 și Pilonul 4.

Aceste două tipuri de pensii sunt pensii facultative administrate privat.

Pensie Pilonul 3

Pilonul 3 reprezintă o modalitate bună de investiții pentru persoanele cu un apetit scăzut pentru risc sau atunci când angajatorul dublează suma investită.

Contribuția minimă este de 45 lei (cel puțin la NN), iar suma maximă este de 15% din salariul brut lunar.

Accesul la bani este posibil de la vârsta de 60 de ani sau în caz de invaliditate.

Este posibil transferul între fonduri și se poate modifica, suspenda sau întrerupe contribuția la acest sistem de pensii.

Spre deosebire de Pilonul 2, Pilonul 3 este facultativ și administrat privat.

Angajatorul poate dubla contribuția angajatului.

Nu se plătește impozit pe venit pentru sume de până la 400 de euro pe an, acestea fiind deductibile.

( sursă: https://apapr.ro)

Un alt avantaj este că nu poți retrage banii înainte de pensionare, deci aceștia se acumulează pe întreaga perioadă.

Pentru a beneficia de această pensie, trebuie să faci 90 de contribuții. Suma poate fi primită fie într-o singură plată, fie în mai multe tranșe.

În cazul decesului, moștenitorii beneficiază de suma acumulată în cont.

Administratorul fondului trebuie să respecte anumite limite reglementate pentru investițiile efectuate cu aceste sume.

Dacă un fond de pensii are, timp de patru semestre consecutive, o rată de rentabilitate mai mică decât media minimă a tuturor fondurilor private, acesta poate fi supus unor măsuri de corecție.

Acest sistem a fost introdus în iunie 2007. Unele fonduri oferă garanția că activul va fi cel puțin egal cu suma contribuțiilor minus comisioanele, în funcție de nivelul de risc.

Comisioanele includ:

• comisionul de administrare anual, cu un nivel maxim legal de 0,2%;

• comisionul de transfer al fondului;

• comisionul de depozitare;

• comisionul de auditare a fondului;

• alte comisioane.

Randamentul mediu anual al acestor fonduri a fost de 6,13%, comparativ cu o rată medie anuală a inflației de 4,61%, în perioada 2007-2023.

Lista celor 7 administratori care oferă Pensii Pilon 3:

1. Allianz Țiriac Pensii Private

2. BCR Pensii

3. BRD Pensii

4. BT Pensii

5. Carpathia Pensii

6. Generali Pensii

7. NN Asigurari de Viață

Există o zicală care spune că cei mai buni investitori sunt persoanele decedate 🫣😅, deoarece acestea nu fac tranzacții care ar putea fi afectate de comisioane, investind tot profitul și beneficiind astfel pe deplin de "a opta minune a lumii" - dobânda compusă.

Având în vedere că populația României îmbătrânește, Pensia Pilon 1 nu va fi suficientă pentru a menține același ritm al cheltuielilor.

Un studiu estimează că, în 2050, Pensia Pilon 1 va reprezenta în medie doar 36% din ultimul salariu. În prezent, contribuțiile pentru Pilonul 1 reprezintă 20,25% din salariul brut.

( sursă: freepik.com )

Pensie Pilon 4

Pensie ocupațională reprezintă un sistem în care angajatorul contribuie la un plan de pensii private pentru angajați.

Atât angajatorul, cât și angajatul pot contribui la acest tip de pensie, iar limita maximă de cotizare este de 33% din salariul brut al angajatului (fără a depăși 50% din salariul net împreună cu alte rețineri).

O clauză importantă este cea de vesting, care stabilește că, după o perioadă maximă de 3 ani, sumele devin ale angajatului, cu condiția ca acesta să aibă încă un contract de muncă activ.

Înainte de această perioadă, suma din fondul de pensii aparține angajatorului.

După ce sumele devin ale angajatului, în caz de încetare a contractului de muncă, acesta poate alege să rămână în fondul fostului angajator, să transfere sumele în fondul noului angajator sau să le transfere în Pilonul 3 personal.

Există beneficii și pentru angajatori, deoarece pot contribui la o mai bună retenție a angajaților. ( prin clauza aceasta de vesting ).

Garanția sumelor strânse este opțională și poate fi negociată între angajator și administratorul fondului.

Începând cu februarie 2022, primul fond de pensie ocupațională Pilon 4, a fost acceptat de ASF (BCR Pensii).

În caz de invaliditate, se pot accesa banii mai devreme, iar în caz de deces, aceștia pot fi virați către moștenitori.

Suma poate fi încasată o singură dată sau în plăți recurente pe o perioadă de maxim 5 ani.

Comisioanele includ penalități de transfer către un alt fond de investiții, impozitarea veniturilor din pensii care depășesc 2000 de lei și taxele de transfer bancar.

( sursă: freepik.com )

Concluzii

Din perspectiva mea, cel mai avantajos este să ne stabilim cu atenție obiectivele, să planificăm bugetul și, bazându-ne pe aceste două aspecte, să alegem modul în care ne pregătim pentru a le atinge.

De asemenea, printre aceste obiective, trebuie să includem și planificarea pentru pensie.

Resurse:

1. https://edutime.ro, vizitat 19 Mai 2024

2. https://www.nn.ro/pensii/pensii-facultative, vizitat 19 Mai 2024

3. https://www.youtube.com/watch?v=ORSvGemrsY8&ab_channel=LaurentiuVana, vizitat 19 Mai 2024

4. https://www.youtube.com/watch?v=tudWgn98mL4&ab_channel=OvidiuTarcu, vizitat 19 Mai 2024

5. https://asfromania.ro/files/pilon_III.pdf, vizitat 20 Mai 2024

6. https://apapr.ro/pensia-ta-online-verifica/#selectAdmin, vizitat 20 Mai 2024

7. https://pensiibcr.ro/ro/angajat/pensia-facultativa#/modalComponent/isOpen/true/url/%2Fro%2Fintrebari-frecvente%2Fpilon-3-angajat%2Fpensia-facultativa-angajat-faq-09.question, vizitat 20 Mai 2024

8. https://mmuncii.ro/j33/index.php/ro/2014-domenii/protectie-sociala/pensii/3921, vizitat 21 Mai 2024

9. https://bpion.ro/ce-reprezinta-pensia-ocupationala-pilon-iv/, vizitat 21 Mai 2024

10. https://pensiibcr.ro/ro/angajat/pensiile-ocupationale, vizitat 21 Mai 2024

11. https://www.profit.ro/stiri/infografice-fondurile-de-pensii-facultative-pilonul-3-au-atras-un-numar-record-de-noi-clienti-in-2023-activele-in-administrare-se-apropie-de-1-miliard-de-euro-21457378, vizitat 21 Mai 2024